¿Mi seguro de casa cubre los paneles solares? Lo que dice cada póliza

Primero, el tamaño real del riesgo

Antes de hablar de pólizas conviene poner esto en su lugar: de las más de 150 instalaciones que ha hecho el equipo técnico de Japón Solar en Monterrey, ningún cliente ha reportado un panel roto por granizo. Ni siquiera con las granizadas del tamaño de pelotas de golf de abril de 2026.

Un panel certificado pasa una prueba de laboratorio con bolas de hielo de 25 mm lanzadas a 83 km/h, y lo explicamos a detalle en la guía de granizo y calor. El seguro no es por lo que pasa seguido: es por lo que no se puede predecir, igual que lo tiene para el resto de su casa.

Dicho eso, un sistema solar es una parte cara de su patrimonio y vale la pena saber si está cubierto o no. Aquí está lo que encontramos.

Lo que dice cada aseguradora, en sus propias condiciones generales

Esto no sale de un comparador ni de un blog. Son los documentos que cada aseguradora publica en su sitio, que es el contrato que usted firma.

Aseguradora y producto	Qué dice de los paneles solares
AXA, Hogar Integral	Parte de la construcción (“Edificio” en su contrato), que lista entre las instalaciones fijas los “paneles y calentadores solares”
BBVA, Seguro Digital de Hogar	Bien cubierto: “bardas, paneles solares, antenas de uso doméstico, albercas…”
GNP, Hogar Versátil	Cubierto como bien a la intemperie: “paneles solares instalados sobre las estructuras cubiertas bajo la póliza”
Mapfre, Hogar Bien Seguro	Listado en la sección de la construcción (que su contrato llama “Edificio”), y que se contrata aparte, con prima adicional
Zurich, Relax Hogar Pluz	Listado entre los bienes a la intemperie amparados
SURA, Hogar Total	Excluido por nombre. Aparecen en la lista de “bienes excluidos”, encabezada por la frase “en ningún caso ampara los siguientes bienes”
AXA, Hogar Protegido	No los menciona. Ni a favor ni en contra
Banorte, Protección Hogar	No los menciona

Condiciones generales leídas el 3 de octubre de 2026 en el sitio oficial de cada aseguradora: AXA Hogar Integral · BBVA · GNP Hogar Versátil · Mapfre · SURA Hogar Total · AXA Hogar Protegido · Banorte. Los enlaces van al documento que cada aseguradora publica; si ya no abre o cambió de versión, es que la aseguradora lo movió o lo actualizó después de nuestra lectura.

Y si su póliza es de las que los excluyen, no se quede con eso: pregunte si esa aseguradora tiene otro producto, o un endoso, que sí los ampare. Nosotros solo leímos los contratos que están publicados.

El detalle que casi nadie revisa: el granizo no viene en la básica

Este es el hallazgo que más dinero mueve y es el que menos se revisa. En la mayoría de las pólizas de casa habitación que leyó Japón Solar en octubre de 2026, el granizo no está en la cobertura básica. Vive en una sección aparte que se llama “fenómenos hidrometeorológicos” y que hay que contratar.

AXA lo dice así, textual, en su contrato de Hogar Integral:

“Los siguientes riesgos listados están excluidos de las Coberturas básicas y solo podrán quedar amparados bajo las mismas, mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compañía, con el respectivo pago de la prima adicional.”

Lo mismo encontramos en BBVA, GNP, Mapfre y Banorte. En BBVA el granizo opera “siempre y cuando el Contratante haya elegido dicha cobertura y, por lo tanto, aparezca indicado en la carátula de la Póliza”.

“Mueble” o “instalación fija”: la palabra que decide

Casi todos los contratos que leímos excluyen los “bienes muebles no anclados que se encuentren a la intemperie”. Esa redacción, o una parecida, aparece en GNP, AXA, Mapfre y Banorte.

Un arreglo solar montado como debe ser —estructura de aluminio certificada, atornillada y anclada a la losa— no es un mueble: es una instalación fija. De hecho GNP los nombra justo así, entre los “bienes fijos distintos a maquinaria” que están a la intemperie.

Al entregar su sistema le damos una ficha de la instalación: qué estructura se usó y con qué certificación, cómo quedó anclada, qué equipo se instaló y cuánto costó. Es el papel que su agente le va a pedir para declarar los paneles, y es algo que un instalador informal no le puede dar.

¿Cuánto cuesta un seguro de casa?

Aquí tenemos que ser honestos: no hay una cifra pública confiable para Monterrey.

El rango que sí se puede citar viene de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS): una póliza residencial básica va de $3,000 a $10,000 al año. Pero depende por completo de la suma asegurada, de las secciones que contrate y del deducible.

Para que vea por qué desconfiamos de las comparaciones fáciles: la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) cotizó la misma casa con cuatro aseguradoras y le salió desde $4,911 hasta $25,919 al año. Esa diferencia no significa que una sea cinco veces más cara: significa que le cotizaron paquetes distintos. Profeco no publicó la suma asegurada de cada uno, así que esos números no comparan nada.

Las 8 preguntas que conviene hacerle a su agente →

Si no tiene seguro de casa

No se lo vamos a vender: no somos agentes de seguros y no ganamos nada con lo que usted contrate. Pero dos cosas que conviene saber antes de buscar uno:

• Si su casa trae crédito hipotecario, probablemente ya tiene un seguro. Los bancos lo exigen mientras haya saldo. Suele cubrir solo la construcción, por su valor sin contar el terreno, y con el banco como beneficiario. No es lo mismo que un seguro de hogar completo.
• Si su crédito es del Infonavit, la prensa reporta que el seguro de daños incluido menciona granizadas entre los eventos que cubre. No pudimos confirmarlo en el sitio del Infonavit, así que pregúntelo directamente antes de darlo por hecho.

¿Y si los paneles van en un negocio?

Todo lo de arriba son pólizas de casa habitación. Un local, una bodega o una nave se aseguran con otro producto —se les llama “múltiple empresarial”, “PyME” o “paquete empresarial”— y ahí el panorama es distinto y está peor documentado. Japón Solar leyó también 17 contratos empresariales el mismo día. Esto encontró.

Solo una póliza de negocio nombra los paneles, y se contradice

Es Mapfre, en su producto SEGUPYME, y los menciona dos veces:

• En la Sección I, Edificio, como bien cubierto: “bardas, paneles solares, patios exteriores, escaleras exteriores, albercas…”
• Y en el endoso de fenómenos hidrometeorológicos, bajo el encabezado “bienes no amparados que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso”, aparece otra vez: “Paneles solares”.

Las demás no los mencionan

En los contratos empresariales de Mapfre Múltiple Empresarial, HDI, Chubb, Inbursa, Seguros Atlas, Afirme, Banorte, SURA, General de Seguros, BBVA y Swiss Re no aparece la palabra “paneles solares”. Ni a favor ni en contra. Eso los deja donde el ajustador decida: dentro de “edificio” como instalación fija, dentro de “maquinaria y equipo”, o dentro de “equipo electrónico”.

Y hay un segundo filtro que casi nadie menciona: varias de esas pólizas excluyen los “bienes muebles no anclados que se encuentren a la intemperie”. Una estructura certificada y atornillada no es un mueble, pero esa es nuestra lectura, no la de su aseguradora.

Lo que sí es parejo: el granizo nunca viene incluido

En todos los contratos empresariales que revisó Japón Solar, el granizo y los fenómenos hidrometeorológicos son cobertura adicional, por convenio expreso y con prima aparte. Sin excepción, igual que en casa habitación.

No hay un seguro específico para paneles solares en México

Buscamos un producto de mostrador para sistemas fotovoltaicos en México y, al 3 de octubre de 2026, no encontramos ninguno. Lo que hay son ramos técnicos generales —equipo electrónico, rotura de maquinaria, todo riesgo montaje— bajo los que un corredor puede colocar un sistema caso por caso. Chubb México sí publica una oferta para energías renovables que nombra “paneles solares y fotovoltaicos”, pero está dirigida a plantas de generación, no a un local con paneles en el techo.

Contratos empresariales leídos el 3 de octubre de 2026 en el sitio de cada aseguradora. De AXA, GNP, Zurich y Allianz no pudimos leer el contrato empresarial completo: sus documentos no abrieron o no están publicados en abierto. No sabemos qué dicen, y por eso no aparecen aquí.

Lo que no sabemos

Preferimos decirlo a que lo descubra usted:

• No revisamos todas las aseguradoras. De HDI, Allianz México, Chubb México, Seguros Atlas, Inbursa y Afirme no encontramos condiciones generales de casa habitación publicadas en sus propios sitios. Que no aparezcan en la tabla no significa nada en su contra.
• Los contratos cambian. Esta revisión se hizo el 3 de octubre de 2026 y no la repetimos todos los días. Lo que vale es la póliza que usted tiene firmada, no lo que diga esta página.
• No cotizamos nada. No pedimos primas reales a ningún agente, así que no le podemos decir cuánto le va a costar declarar sus paneles. Pregúntelo con esa palabra: “declarar”.